普通贷款贷前调查流程是什么? 贷前调查主要包括哪些内容

时间:2022-01-18 10:11:19 作者:admin 94409
贷前调查主要包括哪些内容

普通贷款贷前调查流程是什么?

简单的说,贷款流程包括:借款人申请~资料审查~贷款调查(担保人调查、抵押物调查,如有)~贷款审批~合同签署~抵押登记(如有)~贷款发放~贷后管理~贷款回收

详细的说,每一项流程都可能把人(包括借款人、担保人,客户经理)折腾到半死,这得归功于监管机构、审计部门、检查人员严格的检查。按照凡事抓主要矛盾、矛盾抓主要方面的原则,上述流程主次轻重还是区别比较大的,对借款人来说,最关心的是贷款审批环节,最麻烦的是资料审查和贷款调查环节。

借款人要想顺利通过贷款审批,还是有很多捷径可走的。

首先,要了解银行的信贷政策,不要期望值太高。虽然各家银行政策不同,都是在相关法律法规的大框架下,包括国家的产业政策、行业政策、环保政策等等,但是不会差别太大,有的略微宽松,有的很紧,至于有人说的拿个营业执照就能贷款实属误读,或者被人有意曲解,在当前的严监管环境下,即使审批人同意,银监局也会请行长去喝咖啡的。银行审批有各自的内部规定,时间长短、流程繁简,听其自然,有时候越催越慢,还可能被认为是资金饥渴被拒贷。

其次,按照要求去准备申请资料。不要企图作假,有啥说啥,跟客户经理说清楚,如果有些许不符合,客户经理会帮你想办法解决的,比如换个产品,调整贷款金额、期限、还款方式、担保方式等等,客户经理有内在动力促成贷款审批通过,但是他也不会冒太大的风险,跟他说实话,对贷款审批有利,相反,如果自作主张造假,被查水表那是谁也帮不了你的。

第三,配合银行调查,有啥说啥,有啥展示啥。资产收入方面,不太懂的就多问,负债不要隐瞒,借款用途真实。不要挪用,不要共用,这个是银行最忌讳的,假如你真的要想挪用贷款或共用贷款,信贷老司机是很容易发现的。贷前贷后,与银行保持良好的关系,相互尊重,互利共赢。

什么是贷前调查?

贷前调查是指贷款发放前银行对贷款申请人基本情况的调查,并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断。

贷前调查报告的主要分类?

贷前调查报告的写作格式代替可分两类,一类是表格式,即按照印制好的表格逐项填写内容。表格式写法比较简便,容易书写,一般说来对于申请贷款数额小且内容简单的业务使用这种形式。另一类是制作式,即制作出完整的书面材料,这主要是对申贷数额较大,涉及内容较复杂,或者关系到某些带有政治性问题的情况下适用这种形式。

农村信用社贷款的贷前调查主要包括的内容?

贷前调查是贷款发放的第一道关口,也是信贷管理的一个重要程序和环节,贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。如何有效开展自然人客户贷前调查,规范撰写贷前调查报告? 按省联社信贷管理规章制度,农村信用社自然人贷款调查报告的主要内容有:1、借款人基本情况及主体资格2、借款人申请贷款情况3、借款人生产经营项目市场分析4、担保情况分析5、本笔信贷业务的综合效益分析6、信贷风险评价及风险度测算7、贷款调查意见及签名。围绕贷款调查报告的主要内容,针对实际,现归纳整理了一些自然人贷前调查的主要内容及撰写重点,以期抛砖引玉。一、基本情况(一)客户基本情况:主要包括借款人姓名、身份证号码、家庭住址、家庭人口、主要家庭成员、家庭资产负责情况、信用等级等。(二)生产经营情况:生产经营项目及规模、年产值、上年家庭纯收入、主导产品的产销情况、发展前景、目前生产经营状况等。二、借款情况申请贷款的原因、用途、利率定价、用款计划,是否符合国家有关政策和农村信用社信贷政策,市场前景如何?预计效益如何?自有资金多少,尚缺资金多少,多长时间能收回成本,什么时间能还清贷款等。以前贷款还本付息及存量贷款情况(人民银行征信系统和农信社信贷系统查询)。三、还款能力分析 这是贷款调查报告的主要内容。一是分析申请贷款的客户是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、无恶意拖欠信用社及其它银行、其它单位和个人借款或货款的历史、恪守信用等情况。二是借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策、社会发展规划要求和信贷支持方向。三是生产技术水平、产品销售情况、产品价格变化(与生产成本比)、主要销售单位、货款结算方式、货款回笼情况等。四是还款方式及还款来源分析。四、借款担保方式 属于抵押担保的贷款,写清抵押物的名称、所在具体地点、权属情况、租赁情况、数量和质量状况、评估价值、抵押率、价值是否稳定、变现能力等属于保证担保方式的贷款,写清保证担保人基本情况(同借款人基本情况)、分析评估担保资格、保证人的代偿能力、担保人的资金来源等。五、本次信贷业务的综合效益分析通过分析,测算本笔贷款给企业、社会及信用社带来的经济效益。分析客户结算往来情况和合作潜力。六、信贷风险评价及风险度测算通过借款人的基本情况、生产经营情况和效益情况的分析,结合抵押担保情况对贷款风险进行评价,按照农户资信等级测算该笔贷款风险度。七、提出调查结论 调查人要在进行贷款综合效益分析基础上,总体评价客户的“经济实力、生产经营、信用、风险状况”,结合借款用途、还款来源和计划情况明确以下事项:1、贷与不贷2、贷款方式3、贷款金额4、贷款期限 5、贷款利率6、还款方式等。八、调查人声明并签名调查人声明对上述调查情况和结论的真实性负全部责任。

如何撰写企业贷款贷前调查报告?

贷前调查报告是银行信贷人员经过尽职调查后,根据调查结果、产业政策、信贷政策、银行自身状况提出贷与不贷、贷多贷少、利率多少、还款期限等意见或建议的文字报告。贷前调查是贷款发放的第一道关口,也是信贷经营管理的一个重要程序与环节,贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。

一、贷前调查报告的结构

1、企业基本情况

a、企业概况:企业名称、法人代表、企业性质、法定地址、注册资本、股份结构、经营范围、成立时间、所属行业、职工人数、企业历史、关联企业等情况。

b、经营情况:企业规模、主营业务、营业收入、利润情况、资产负债情况、主导产品情况、市场占有率、行业地位、发展前景等。

c、行业情况:行业成本结构、行业经济周期性、行业盈利水平、国家政策等。

d、管理情况:企业证照的真实性合法性,企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人情况、企业内部机构设置,企业财务管理的健全性和有效性,关联企业和关联交易情况,企业员工对企业领导的评价和对企业发展计划的了解程度,安全保卫、环境保护、员工保险工作是否正常等。

2、借款原因:企业申请贷款的原因、贷款用途、用款计划,贷款是否符合国家有关政策和信贷政策、市场前景、预计效益,总资金需求、自筹资金多少、资金缺口多少,多长时间能收回成本,什么时候能还清贷款等。

3、企业还款能力:分析企业的还款能力是贷前调查报告的主要内容。一是分析借款人从事的生产经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。二是分析产品销售市场、生产技术水平、原材料供应市场、生产经营成本、生产经营效益等。三是贷款结算方式、贷款归流比率、有无挪用信贷资金、有无恶意拖欠贷款的不良信用记录等。

4、担保方式:属于抵押担保的,写清抵押物名称、地点、权属关系、租赁情况、评估价值、价值是否稳定、变现能力等;属于保证担保的,写清保证人基本情况(与借款人基本相同)、资产负债情况,分析评估担保资格、保证人的代偿能力、资金来源等。

5、提出调查结论:基于以上的分析,对贷款作出总体的风险效益评价,提出结论:贷与不贷、贷款方式、总金额、期限、利率水平、还款方式等。

6、调查人签名:贷前调查必须由两名信贷人员参加,调查报告要有两名以上贷款调查人签名,并写清调查事件,将调查报告交审查部门审查,审查部门审查后签署姓名及时间。

二、贷前调查报告的写作要求

1、实事求是:以事实为依据,实事求是地陈述调查情况,是信贷人员必须遵循的原则。不能人云亦云,应深入细致的调查了解,核实借款人的各项情况,实事求是的进行陈述,避免因调查不实而形成潜在的贷款风险。

2、条理清晰:撰写调查报告,谋篇布局应做到条理清晰,主次分明。尤其是要对借款用途、项目可行性及企业总体经营情况、企业财务情况、第一第二还款来源、存在的主要风险及相应对策作出重点陈述。

三、分析透彻:调查报告要主题鲜明,分析透彻,观点鲜明,还要有有力的论证。

希望能有所帮助,不全之处请斧正!

个人贷款的贷前调查应以什么为主?

贷前调查的方法包括:

①现场调研;

②非现场调查:搜寻调查、委托调查及通过接触客户的关联企业、竞争对手或个人获取有价值信息,还可通过行业协会(商会),政府的职能管理部门(如工商局、税务机关、公安部门等机构)了解客户的真实情况等其他方法。

办理个人贷款时银行会调查哪些内容?

1.基本情况。在收到借款人的贷款申请后,银行会对借款人提交的资料进行初步审核。了解借款人提交的相关证件是否真实有效,提供的婚姻状况、居住地址等是否真实,提供的职业情况是否真实。  

2.资信情况。银行一般会通过征信系统,了解借款人的资信情况,看个人信用报告有无信用记录,有没有逾期还款的情况等。对于资信不好的借款人,银行有权不予受理贷款。  

3.资产与负债情况。银行会调查借款人及其家庭的人均月收入情况,可变现资产情况。还会调查借款人及其家庭在贷款行或其他的负债情况。调查这两个方面,主要是了解借款人有无还款来源和还款能力。  

4.贷款用途。银行会调查借款人的贷款用途情况,是否合法,是否属实。

商业银行信贷业务中的贷前调查、贷款审查、贷后检查工作的基本内容包括什么?

贷前调查:就是信贷员对贷款企业的了解与分析。贷款审查:就是看企业的贷款能力、还款能力分析。贷后检查:就是贷后对企业的跟踪调查,看企业是否存在经营风险、财务风险等

贷前调查包括哪些调查内容,合法合规性?

贷款主体是否合规。包括:贷款主体是否是合法拥有独立民事责任的主体,营业执照、组织机构代码是否年检;股东结构是否合法,出具借款的决议是否与公司章程约定一致;营业范围与贷款用途是否一致,贷款用途是否超出营业范围

银行贷款调查有哪些内容?

个人贷款调查主要包括:

1.借款人基本情况;

2.借款人收入情况;

3.借款用途;

4.借款人还款来源、还款能力及还款方式;

5.保证人担保意愿、担保能力或抵(质)押物价值及变现能力。贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅,采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下,可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理,但不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。

企业贷款银行贷前调查的步骤是什么?

小额还是小企业。贷款调查的渠道都是一样的,越多了解客户约好。小微企业的银行流水比较重要。不要迷信企业的财务报表。看看银行流水(包括企业和实际控制人的),电费单、水费单、电话费单、支付工人工资等等

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